車險篇

Q1.汽車保險的種類有那些?

A:汽車保險的種類基本上可區分為:

(一)任意保險:

  1. 汽車車體損失險(包括甲式與乙式)。
  2. 汽車竊盜損失險。
  3. 汽車第三人責任保險(包括人身傷害與財物損失)。
  4. 旅客及僱主責任保險(營業用車輛適用)。
  5. 其他特約保險。

(二)強制汽車責任保險。

任意保險所提供的保障較大而且多樣,消費者可依個人的需求選擇投保,同時也可以加保其他特約保險,更增加行車安全的保障。而強制汽車責任保險是屬於提供車禍受害者基本保障的政策性保險,其保障的內容範圍是有限的,凡是汽、機車所有人均應依規定投保本保險。
Q2.何謂汽車保險之被保險人?將車子借給朋友或親屬而發生事故時,保險公司是否理賠?

A:汽車保險之被保險人之範圍:

在車體損失險方面:

  • 列名被保險人(包括個人或團體) 。
  • 列名被保險人之配偶、其同居家屬、四親等血親及三親等姻親。
  • 列名被保險人所僱用駕駛人及所屬之業務使用人。

在第三人責任險方面:

  • 列名被保險人之配偶及其同居家屬。
  • 列名被保險人所雇用之駕駛人及其所屬之業務使用人。
  • 經列名被保險人許可使用或管理被保險汽車之人。
因此,事故發生時駕駛被保險汽車之人,若不為原被保險人,根據其出險之險種,只要在上述範圍內都符合汽車保險之被保險人定義。保險公司依約賠付後,亦不再向駕駛被保險汽車之人代位行使求償權。
Q3.為什麼要投保強制汽車第三人責任保險?

A:強制汽車責任保險,最主要的目的:

即在保障車禍受害人能獲得合理的基本保障。它是一種政策性的保險,而不是一般社會保險。 汽車肇事頻率昇高,造成傷害事故也日趨嚴重,如何建立一套公平合理的補償制度,也成為各國政府努力的目標。

民國八十一年二月三日,交通部依據公路法第六十五條之規定,修正公布了汽車投保責任險辦法。 自民國八十一年四月一日起:汽車所有人或駕駛人必須依照規定投保汽車責任保險,才能申領汽車牌照,違反這個規定,依法應處新台幣6,000元以上;30,000元以下之罰鍰(公路法第七十六條),並且禁止行駛。

Q4.車體險為什麼要有「自負額」的制訂?可以選擇其他的「自負額」投保嗎?

A:所謂「自負額」:

係指每一次意外事故發生時,被保險人必須自行負擔的金額,保險公司僅對超過自負額的部份負賠償責任。「自負額」制度的目的,一則減少小額賠款支出,降低理 賠成本外,同時減輕被保險人保費負擔,並且提醒被保險人,雖然買了保險,仍要小心駕駛、注意行車安全,避免意外事故發生。

目前,無論投保車體損失險甲式或乙式,當被保險汽車發生承保範圍之損失時,被保險人均應按實際修理費用負擔基本自負額。且基本自負額將隨出險次數 而遞增,第一次新台幣3,000元,第二次新台幣5,000元,第三次(含)以後新台幣7,000元,汽車竊盜損失險亦有自負額的規定。除基本自負額外, 被保險人亦得選擇較高之自負額。當然,較高之自負額,其保險費亦將相對的降低。

Q5.車體損失險是分成哪幾種類型?

A:車體損失險有甲式、乙式、車對車碰撞及車體碰撞損失險四種類型,各類型的承保範圍說明如下:

甲式 乙式 車對車碰撞 車體碰撞損失險
  1. 碰撞、傾覆
  2. 火災、閃電、雷擊爆炸、拋擲物、墬落物
  3. 第三人非善意行為
  4. 不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其他原因
  1. 碰撞、傾覆
  2. 火災、閃電、雷擊爆炸、拋擲物、墬落物,所致之毀損滅失
  1. 車輛發生碰撞、擦撞
  2. 若對照車輛肇事逃逸,但經憲警現場處理且經保險公司查證屬實者
被保險汽車在本保險契約有效期間內,因發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失,保險公司對被保險人始負賠償之責
Q6.被保險汽車之乘客,算不算任意汽車第三人責任保險之賠償對象?

A:說明如下

汽車保險中所謂的第三人係指被保險汽車以外之受害人,對於駕駛人及乘坐或上下被保險汽車之人,因被保險汽車發生意外事故致死亡或受有體傷時,應屬乘客責任險之承保範圍。

為保障乘坐於被保險汽車之人身安全,除了任意汽車第三人責任保險外,應再附加承保乘客責任險,才能有雙重的保障。

Q7.強制汽車責任保險之保險範圍

A:肇事賠償責任基礎不考慮是否有過失,即採無過失責任基礎。

  • 受害人範圍包括肇事汽車以外之第三人及肇事汽車車上乘客。
  • 給付範圍及保險金:
  • 每人體傷最高二十萬元。
  • 每人殘廢依殘廢等級姶付,最高至一百五十萬元。
  • 每人死亡定額給付一百五十萬元。
  • 每人體傷及死亡最高給付一百七十萬元。
  • 每一事故無累計給付上限。
Q8.強制汽車責任保險與任意汽車保險,有何不同?

A:強制汽車責任保險:

是屬於提供車禍受害者基本保障的政策性保險,其保障的內容範圍是有限的,凡是汽、機車所有人均應依規定投保本保險。 任意汽車保險:所提供的保障較大而且多樣,汽車所有人可依個別的需求選擇投保,同時也可以加保其他特約保險,增加行車安全的保障。
Q9.何謂車對車碰撞車體損失險?

A:說明如下

車對車碰撞險係針對現行車體損失險承保範圍中碰撞事故,即車輛因與他車發生碰撞、擦撞所致本身車輛毀損滅失,在確認事故之對方車輛後,本公司對被保險人負賠償之責。本險承保範圍較甲式或乙式車體損失險為窄,但保險費相對較為便宜。
Q10.旅客及乘客有何不同?

A:說明如下

就汽車保險而言,所謂的旅客,係指依約定給付對價、搭乘被保險汽車代步之人。此種給付對價已涉及營業行為。故基本上自用小客車可 以附加承保乘客責任險的方式,來確保乘坐於被保險汽車之人身保障;而營業用車收取對價讓旅客搭乘已屬營業行為,對其旅客之人身事故保障,應附加承保旅客責 任保險。
Q11.汽車保險保費計算須考慮之「從人因素」為何?

A:說明如下

現行汽車車體損失險及第三人責任保險之保險費釐算係採"從人"因素,而其中從人因素,即依照被保險人之性別、年齡區分係數。另外考慮過去之賠款紀錄來計算保費;有賠款紀錄者依次數加費,如果無賠款紀錄者,亦可相對的減費。
Q12.駕車不慎與他車發生擦撞,可以先行私下和解,再向保險公司申請理賠嗎?

A:說明如下

依照現行汽車保險共同條款第十五條的規定,被保險人遇有承保範圍內毀損滅失或賠償責任的時候,被保險人應該立即請當地的憲兵或警 察機關處理,並在五天以內將發生事故的時間、地點、經過情形、被害人有關的資料、證人有關資料及憲警單位名稱及處所等,以書面通知保險公司。車輛發生保險 事故,經由憲警單位處理,保險公司可以藉此瞭解肇事的情形以及責任的歸屬,從而認定其損失是否屬於保險公司應負的賠償責任;如果被保險人逕行與對方私下和 解,就等於承認了自己的肇事責任,保險公司便無從判定,故難以理賠。再者,依據汽車第三人責任保險條款的約定, 保險公司係以被保險人依法應負賠償責任時為賠償範圍。但被保險人是不是應該負賠償責任,有賴憲警單位的處理為依據;如果被保險人很快的逕行私下和解,這時 責任的歸屬認定上就會大受影響。
Q13.汽車發生保險事故是否一定要有警方處理,保險公司才會予以理賠嗎?

A:說明如下

根據現行自用汽車共同條款第十五條之規定:「被保險汽車遇有本保險契約承保範圍之毀損滅失或賠償責任時,要保人、被保險人或受益人應立即以電話、或書面通 知本公司,及當地憲兵或警察機關處理,並於五日內填妥出險通知書送交本公司。」從本條文可明確的看出,當被保險汽車發生毀損滅失或賠償責任時,被保險人應 立即通知保險公司或警察機關處理。

不過,由於汽車險之出險頻率相當高,因此若大小賠案均由警方處理後,保險公司始予以賠償,則未免過於嚴苛,且依目前之警力,恐不勝負荷,對於被保 險人而言則亦有不公之處,因此目前實務上,對單純理賠金額在五千元以下之小賠案,只要沒有道德危險存在,保險公司均不會要求必須要有警方處理,而對於重大 車禍或兩車相撞之車禍案件,由於牽涉到肇事者及責任問題,因此若能透過具有公信力之警方處理,則可以做為理賠之依據,及減少紛爭。

Q14.發生交通事故應負損害賠償之後責任就了嗎?

A:一件交通事故之發生,肇事者亦可能觸犯下列三種法律責任問題:

行政責任:

因駕駛人違反交通安全規則,行政上之處分依情節輕重可分:
  1. 吊銷駕照
  2. 吊扣駕照
  3. 吊扣牌照
  4. 罰鍰
等四種,並得接受道路交通安全講習。

民事責任:

因故意或過失,不法侵害他人之權利,肇責之一方對於他方負損害責任。賠償範圍,包括積極損害(如:醫藥支付、受損財物之恢復原狀費...等)及消極損害(如:工作損失、精神慰藉金...等)

刑事責任:

駕駛人因開車不慎肇事致人傷亡者,則構成刑法之過失致人於死罪。若駕駛人係屬從事業務之人,則其刑責將較一般為重。 若交通事故中,並無人傷亡,僅係雙方車輛受損,一氣之下告對方毀損罪,刑事責任是不成立的。 由上可知,交通事故,汽車保險中對車體損失險、第三人責任險負損害賠償,而行政和刑事責任,則不在保險範圍內。
Q15.何種狀況下之交通事故可申請國家賠償?

A:說明如下

  1. 施工不良造成路障影響行車安全。
  2. 道路上之人孔蓋舖設不良影響行車安全。
  3. 道路之電桿、路燈桿號誌等稈設置不良妨礙交通。
  4. 道路保養不良造成路面坑洞影響行車安全或形成路障。
  5. 道路設施不良影響行車安全或誤導駕駛人行為而發生肇事。
  6. 施工期間,安全設施不良,警告設施不足影響行車安全因而發生肇事(尤其是夜間)。
Q16.如何申請肇事鑑定?

A:當您對肇事責任有疑異時,可依下列電話聯絡鑑定委員會。

台北市覆議會
(02)2337-3168

鑑定會

(02)2397-4268

台灣省覆議會
(049)359831

基宜區鑑定會

(039)541567

台北縣鑑定會

(02)2688-8283

桃園縣鑑定會

(02)362-5782

竹苗區鑑定會

(03)531-9312

台中縣區鑑定會

(04)526-5702

台中市區鑑定會

(04)231-9189

南投縣區鑑定會

(049)233208

彰化縣區鑑定會

(04)786-4221

嘉雲區鑑定會

(05)276-9474

台南區鑑定會

(06)267-9863

高屏澎湖區鑑定會

(07)761-2215

花東區鑑定會

(038)534500

高雄市覆議會
(07)729-4609

鑑定會

(07)722-4822

Q17.何謂第三人非善意行為?

A:說明如下

汽車停放中,常因第三人惡意的刮損、毀壞、或遭不明車輛、物體碰撞而無法歸責於確定對象的第三人者,或其他不明原因所致的損害,皆視為第三人非善意行為所致之毀損滅失。
Q18.旅客及乘客有何不同?

A:說明如下

就汽車保險來說:所謂旅客,是指依約定給付對價、搭乘被保險汽車代步之人。此種給付對價已涉及營業行為。故基本上自用小客車可以附加承保乘客責任險的方 式,來確保乘坐於被保險汽車之人身保險。而營業用車收取對價讓旅客搭乘已屬營業行為,對其旅客之人身事故保障,應附加承保旅客責任保險。
Q19.未投保汽(機)車強制責任保險,會遭受什麼的處罰?

A:大致可分為三種情況:

  • 交通主管機關(監理所站)會同警察路邊攔檢查獲未投保之車輛。 
    處罰情形:未投保被路檢查獲車輛,開立罰單$6,000元~$30,000元。
  • 有違反道路交通規則之車輛。 
    處罰情形:有違反道路交通規則之車輛,除開立處罰所違反項目之罰單外,裁決所一律送『關貿網路』查核汽(機)車強制責任保險之投保與否,如未投保,則再開立一張未投保罰單$6,000元。
  • 有肇事或交通事故經報警處理之車輛。
    處罰情形:有肇事或交通事故經報警處理之車輛,經肇事鑑定委員會鑑定後,除對肇事及需負肇責之車輛開立罰單外,裁決所一律送『關貿網路』查核汽(機)車強制責任保險之投保與否,如未投保,則再開立一張未投保罰單$12,000元~$60,000元。