健康醫療保險

根據目前全民健保給付標準,無論是手術、住院都有自行負擔部分,使得一般民眾一旦住院,必定會產生額外的負擔。加上一旦長期住院勢必延伸對工作收入的侵蝕,也會連帶產生看護的需求與費用。

因此,即便已經有全民健保,仍然需要商業醫療險做為補強。因為坊間醫療險種類繁多,一般民眾勢必難以了解詳細條款,以下將醫療險各種類型,做一個分類。

依照功能類別分

  1. 終身()限額型醫療險:
    這是最傳統終身醫療險,繳費特定期間,然後給予終身保障。最早的保單,具有終身無上限額度的功能,但在政府介入下,保險公司所推出商的品必須有上限或是有加費機制,以避免承受過高風險。所以除了遠雄新溫馨為無上限終身醫療之外,各家上限型的醫療多半有個終身最高額度,一旦超過就會終止契約。上限型醫療沒有保單現金價值,只要停效前面的費用就白繳了。
    遠雄無上限醫療,是目前最特殊商品,可以終身無限額理賠,但是針對保費設定調漲機制。以目前理賠狀況來看,損率控制相當良好,短期間應該沒有漲費的問題。且必須向主管單位舉證損率過高,經核可方可調整,不會無條件亂漲,請大家放心。
  2. 終身帳戶型醫療險:
    這是結合了壽險概念以及醫療險的概念。如果有醫療需求,就可以提前請領,身故時就以扣除已支領醫療部分,成為身故金。如果完全沒生病,但在投保後不久隨即身故,就立即取得身故金。算是"一定拿的回來"的醫療險,唯一小缺點就是沒有現價。
    帳戶型另一個小缺點是投保限額較低,若是真的用到大量醫療,可能額度告罄就會沒有保障了。另外的問題是保費太貴,因為有壽險概念,保費貼近壽險水準,幾乎比醫療險貴了一倍。
  3. 退費型醫療:
    改良型商品,解決上述1可能會用不到而虧到的問題,又能解決2的額度太低問題。身故退還"所繳保險金扣除已申請醫療費用"。這樣的設計,讓消費者不會覺得繳了錢用不到很可惜,因為【至少可以拿回錢來】。而且額度筆帳戶型高保費又不貴(跟一般醫療差不多)。後來有幾家保險公司陸續推出更進一步變化型商品,身故退還所繳保費加計一點點利息再扣除已支付醫療金,而且額度進一步拉高至250萬左右,但是另一方面把手術從幾附中從倍數調整為定額(也就是以前手術最高可以賠10萬,調整最多賠3000),使消費者仍需要附加手術險,以強化保障。終身繳費額度約30萬左右(30歲男性),幾乎不會用不完,所以領到身故退費金的機率極低。
  4. 定期型醫療:
    多半是附約,必須配合主約壽險出單,變成[經濟型醫療專案],或是與終身醫療主約搭配,變成[輔助強化型]醫療專案。可以用額度較小的主約出單,附加醫療險,保費是最低的,30歲女性2000元以內就可以有初步依療保障。最適合預算不夠或是年紀偏大,已經無法負擔終身醫療險高昂的費用,便以定期險替代。但是定期險也不是萬靈丹,他相對便宜但是有保費調漲問題,同樣的保障內容,30歲與75歲可能相差3-5倍保費,且必須終身繳費。另外,定期醫療,多半過了75歲就失去續保權。
  5. 還本型醫療:
    意指繳保費到特定年期,滿期後退還所繳保費一部分或全部(看條件、條款)。以目前商品做分析,退還全部保費的話,幾乎就是後續沒有保障了。至於退還一部份保費的商品,通常還有部分保障到終身,整體有一個限額。前者多半統稱[醫療養老保險]後者會稱之為[還本終身醫療]。無論是哪一種,還本型醫療既然把錢退給消費者,而且是繳完費就退,不是身故才退,勢必留很少的資源在醫療規劃上,所以醫療部分會有點打折。平心而論,比較適合做補強,如果是單獨做醫療規劃可能略有不足。
    很多不肖業者,會用"存錢送醫療"行銷,以20年一次性5%單利混淆為多年連續5%複利,大家要仔細比較。
  6. 特殊還本:
    最棒的還本醫療。不但可以在重大期間給予壽險保障,繳完錢差不多也是要退休時,可以把所繳保費全數退還做為退休金。要延遲退休亦可延遲領,不領每年複利滾存,未來領更多。退還所繳保費之後,醫療一輩子有效,且醫療險與限額型相同,不會打折,且終身有效。
    這樣的條件,翻遍保險公司是找不到的,必須由經紀人為您量身訂做組合規劃。
  7. 分紅醫療:
    最棒的定期醫療規劃。以分紅主約搭配醫療,不但有定期險每年限額歸零、年年續保的好處,還克服定期險的缺點。因為每年分紅會增額,直接拿增額的分紅去購買增值的保費,只要規劃得宜,僅需繳20年保費,未來55年定期醫療的費用都由主約幫您負擔。過了70歲,主約還能加給住院提前給付金以及手術住院提前給付加值金,克服老年不續保問題。老年之後還可以解主約,拿回上百萬的現金,變成類似帳戶醫療的概念。主約額度夠大還可以做退休規劃。
    這樣的條件,翻遍保險公司是找不到的,一樣必須由經紀人為您量身訂做組合規劃。