終身壽險

終身壽險,意指被保險人過世時,可以領取一筆錢的保險契約。而這張保單繳費期滿後,保障是終身有效的。

終身壽險通常有幾個特性:

  1. 限期繳費:這是台灣保單共通的特點,例如20年繳、10年繳的規定。
  2. 固定保費:也就是從第一期到最後一期,保費通常是一樣不變的。又稱為平準保費
  3. 具有現金價值:因為終身壽險前期的費用多半是高過當年風險成本,再將多的部分由儲蓄投資來累積支應未來不繳費時的每年風險支出。所以,終身壽險多半具有儲蓄功能!


說完特性,終身壽險分成幾個保障型以及儲蓄型兩種。:

【保障型壽險】
保障型壽險,顧名思義,保障型壽險相對於儲蓄壽險的保額較高,投保後一旦發生身故,就立即擁有保險的保障。

因此終身壽險,算是將錢集中在迴避提早身故的風險上。
而它的價值主要是提供被保險人身故後,能有比較高的保障。

【分紅型壽險】
除了上述聚焦於身故金的保險契約外,也有一些保單額外附加了
分紅的功能。保險公司拿保戶的錢做投資,無論賺錢與否,他都必須履行對保戶的承諾,要能不虧損執行承諾的最低投資報酬率,就是我們所說的預定利率。但是有一種保單,保險公司不但會給您保證的承諾,只要他多賺了錢,投資獲利率超過預定利率,或是死亡人數比預期的少,而導致保險公司有額外獲利,他就必須將多賺的錢當中的七成分給保戶,這就叫做分紅保單。分紅保單會比一般不分紅的貴一點。

【重大疾病型壽險及殘廢扶助型壽險】
另外一種,就是將一些其他風險的保障也放進跟壽險在一起。這當中又分為追加殘廢給付、追加重大疾病給付以及追加看護金給付等三種。

【儲蓄型壽險】
以下稍微介紹一下儲蓄型壽險。

與保障型壽險相比校,儲蓄型的保障比較少,尤其是前幾年可能僅有退還保費(以規避體況次標準體的風險,如果保戶天生身體有問題,就撐不過3年。既然撐過3年,健康體的機率大增)。而且幾乎所有儲蓄險在後期,保障都等同於現價,也就是說,一旦身故,領回的是自己儲蓄的錢,大多沒額外保障。但也因為如此,儲蓄型商品擁有減低保障成本的特點,可以將每一分現金放進儲蓄險中,不會因為保障成本而降低長期內定IRR利率效果。

通常會買儲蓄型保險的消費者,其著眼重點就不見得在保障上,而是真的拿保險做為儲蓄工具來使用。因為保險有長期性,不像其他工具,內隱利率往往數年一變,對於長期財務規劃就是多了點穩定性。畢竟年老是一定會來的,而退休規劃如果僅僅放在基金或是定存,都會受到一些變數如經濟、利率等影響。儲蓄險反倒是完全沒有上述不確定性,可以提供更安穩的退休規劃。


在儲蓄險當中,又可細分為:

一、【還本型】

此種儲蓄險內含固定還本機制,在約定的年份及時間,保戶可以領回所約定的金額。其實無論領多領少,保戶其實真正領的仍然是自己的資金孳息,所以一旦領的比率過高(超過內定利率)就會讓帳戶價值金減少,相對的,領得少(低於內定利率),就會讓保價金逐漸上升。因此依據領還高低,又細分為:

【繳費期間還本型】 於繳費期間就有部分的金額可以領回。

【繳費期滿後還本型】於繳費期滿之後,才開始啟動保險金還本機制。

【存本取息型】適合希望留財產給子女的保戶,雖然自己領少一些,但是帳戶價值會逐年上升,未來身故就把剩下的保價金,變成子女的保險金。

二、【彈性領回型】

也就是保單內並沒有設計還本功能,要領多少必須靠紅利帳戶(分紅型)或部分解約(分紅型或增額型)。通常彈性型的內定利率會更高一些,但是部分險種在繳費期間內限制領回。分紅保單提領也受限於紅利帳戶限額,部分解約則可能不能完全解約到整數。雖然有種種限制,但是如果時間拉得長(例如30歲規劃,60歲退休),此類型保單絕對是首要選擇。

  1. 分紅型:目前退休規劃的主流,因為保險公司給了保戶固定預定利率的保障,針對投資利差益、死差益都必須提撥70%以上給保戶做為紅利。也就是經濟再怎麼不景氣,保險公司仍必須負擔基本利率的增值,一旦經濟大好轉,投資獲利保戶也不會失去賺景氣財的機會。
  2. 增額型:保險公司將預計的利差死差,全部算進現價當中。折算起來,增額型保單約等於分紅保單以穩健型紅利發放累積的效果。也就是雖然會少一點點,但是相對保險公司有保證。

總括來說,不同的儲蓄險,適用不同屬性、需求的客戶,如果您看完了此篇介紹,還是不了解,那您可以直接在【聯絡我們】留言,由本公司專業人員為您說明規劃。